Списание долгов по кредитам

Человек, который берет кредит уверен в своих силах и оплате платежей в течении всего срока. Но, к сожалению, бывают непредсказуемые обстоятельства, когда заемщик не в состоянии оплачивать очередной кредит или вовсе не может погасить его. Причины невыплат бывают разные:

  1. Внезапная болезнь человека или травма;
  2. Увольнение;
  3. Развод;
  4. Непредвиденные обстоятельства.

Все эти причины приводят к росту задолженности и возникновению угрозы судебного разбирательства. Чтобы избежать неприятностей от банка и коллекторов необходимо заранее подготовится.

Как подготовиться к списанию долга по кредитам?

Необходимо позвонить в банк и рассказать о своих обстоятельствах. Предоставить справку о болезни, статус безработного или другое. После рассмотрения заявления о сложившейся ситуации должника банк может списать долг по кредиту или предложить реструктуризацию. Однако такое случается довольно редко.

списание долгов по кредитам

Какие способы позволят избавиться от кредитных долгов?

Первый способ законно освободиться от кредитных долгов – реструктуризация как в досудебном порядке, так и в судебном.

Досудебный порядок предусматривает подачу заявления в банк с просьбой о реструктуризации долга. Судебный порядок – подачу заявления в Арбитражный суд о реструктуризации долга. Режим реструктуризации в рамках судебного процесса вводится максимум на 36 месяцев. То есть нужно выплатить все общие задолженности в течение этого периода. При этом гражданин должен предоставить суду доказательства о возможности выполнять платежи.

Второй способ как решить трудную финансовую ситуацию гражданина – рефинансирование. Это взятие нового займа для того, чтобы закрыть старые долги. Данный способ подойдет тем людям у которых хорошая кредитная история и подходящая кредитная нагрузка. 

Третий способ списания долгов по кредитам – банкротство.  Данный способ поможет списать долги, но необходимы законные основания.

Важно! Задолженность для списания должна быть от 500 000 рублей. Так же необходимо обратиться к специалистам по банкротству, чтобы быть уверенным успешном завершении дела.

Специалист проведет правовой анализ ситуации и ответит Вам возможно ли списать долги, так как данная процедура списания долгов имеет достаточно много правовых моментов. Например, имущество должника или совершенные сделки с имуществом за последние 3 года до подачи заявления в Арбитражной суд. 

Как списать долги по кредитам?

Потребительское кредитование является такой же неотъемлемой частью жизни современного человека, как Интернет, телевидение или смартфоны. Оно позволяет приобретать в кредит здесь и сейчас бытовую технику, мебель, автомобиль или даже квартиру, дачу и земельный участок, а не копить необходимую сумму годами. Для многих машина в кредит, телефон в кредит, жильё в кредит – это своего рода образ жизни, который позволяет ни в чём себе не отказывать и чувствовать себя полноценным членом общества.

Списание долгов по кредитам

Однако есть у кредитования и обратная сторона медали, как говорится в народной пословице – «Долг платежом красен». Ведь порой случается так, что не по злому умыслу, а по независящим от него жизненным обстоятельствам, человек не может расплатиться с долгами.

Какие бывают причины неплатежеспособности?

Причин для возникновения неплатёжеспособности существует великое множество, например: 

  • увольнение или сокращение на работе, 
  • болезнь собственная или близких родственников, 
  • переоценка своих финансовых возможностей,
  • любое снижение дохода,
  • развод с супругом,
  • эпидемии и пандемии,
  • обман мошенниками, 
  • стихийные бедствия,
  • и даже рождение ребёнка.

Несмотря тяжелые жизненные ситуации, которые могут возникнуть у человека, банки или любые иные кредиторы, всё равно будут требовать возврата долга в срок и с положенными процентами, как говорится «берёшь чужие и на время – отдаёшь свои и навсегда». Допустив просрочку платежа по кредитному договору или договору займа, должник автоматически получает повышенные проценты и иные штрафы. 

Статьей 319 ГК РФ установлена очерёдность погашения требований по денежному обязательству, согласно которой сначала погашаются проценты и только затем основная сумма долга. Иными словами, допустив просрочку платежа, должник сначала гасит повышенные проценты и штрафы, затем обычные договорные проценты и только затем основной долг. 

При наступлении сложного материального положения должника, такая ситуация создаёт для него так называемую «воронку» или «чёрную дыру», когда любой его платёж не доходит до основного долга (тела кредита), а съедается процентами и штрафами, что делает невозможным погашения кредита в принципе. 

Решения для неплатежеспособных

В такой ситуации существует несколько способов её разрешения:

  • Рефинансирование – получение нового более крупного кредита для погашения задолженности по старому кредиту (обычно запрашивается в другом банке, а не в том, который выдавал первоначальный кредит). 
  • Реструктуризация – изменение условий текущего кредитного договора для облегчения условий его выплаты: увеличение срока кредита, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты и т.д (запрашивается в банке, выдавшем кредит).
  • Отсрочка платежей – кредитные каникулы, предоставляемые банком на несколько месяцев, в течении которых приостанавливается начисление процентов и обязанность должника вносить платежи (запрашивается в банке, выдавшем кредит).

Однако кредитные организации крайне редко идут навстречу заёмщикам. Банки заявляют повышенные и максимально бюрократизированные требования к должнику для предоставления отсрочки платежей, рефинансирования или реструктуризации долга и уж тем более банки не спишут долги по кредитам. На практике добиться от кредитора, каких либо послаблений практически невозможно.

Списание долгов по кредиту

При малейшем нарушении условий договора кредитные организации обращаются в суд с требованиями досрочного расторжения договора займа (кредита) и полного возврата долга с начисленными процентами, причём не позже, чем через три месяца после первой просрочки платежа.

При обращении кредитной организации с иском, суды, как правило, выносят решения в её пользу, затем дело передаётся на принудительное исполнение к приставам, которые в свою очередь имеют право арестовывать все счета должника, осуществлять розыск его имущества для обращения на него взыскания, списывать задолженность даже с пенсий и пособий (статья 12 ФЗ «Об органах принудительного исполнения Российской Федерации» № 118-ФЗ от 21.07.1997г.)

Но бывает ещё хуже, когда кредитная организация продаёт вашу задолженность коллекторским агентствам по договору цессии (уступки права требования, статьи 388-390 ГК РФ). В таком случае вы становитесь должны уже не банку, а самим коллекторам, которые действую крайне жёстко и порой даже неправовыми методами (незаконно): бесконечно названивают вам, вашим близким или даже на работу и соседям, откровенно угрожают, портят имущество, расписывают почтовые ящики, стены и двери в подъезде и т.д.

В любом случае, даже если кредитор и согласился на какие либо уступки для должника, то самим фактом просрочки его кредитная история уже испорчена, а предоставленные уступки всего лишь растягивают сомнительное удовольствие по возврату долга, вместе с ростом процентов по нему и, как следствие, только увеличивают долговое бремя, а не избавляют от него.

Возникает резонный вопрос, как же списать долги по кредитам?

Ответ прост – банкротство.

Целью института потребительского банкротства является социальная реабилитация гражданина – предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавившись от необходимости отвечать по старым обязательствам (Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации № 310 ЭС17-14013 от 25.01.2018г).

Иными словами, единственный законный способ списать долги по кредитам – это пройти процедуру банкротства гражданина.

Сейчас уже сложно в это поверить, но до 2015 года процедуры банкротства физических лиц в России не существовало вовсе. Заявить о своей несостоятельности (банкротстве) и списать долги по кредитам и иным обязательствам могли только юридические лица, то есть организации. Обычные граждане были вынуждены годами оставаться должниками, пытаясь самостоятельно выбраться из долговых ям.

Изменения в Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002г., позволяющие гражданам (физическим лицам) заявить о своей несостоятельности (банкротстве) и освободиться от долгов, были внесены Федеральным законом «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 476-ФЗ от 29.12.2014г. и вступили в силу с 1 июля 2015 года.

Полностью и законно списать долги по кредитам возможно только через прохождение процедуры банкротства гражданина, никакого другого способа – не существует, списать долги по кредиту без банкротства невозможно. 

Для того, чтобы стать банкротом необходимо подготовить и подать соответствующее заявление в Арбитражных суд по вашему месту жительства. Форма, содержание и иные требования к заявлению гражданина о признании его банкротом, а также перечень документов, которые необходимо к нему приложить, изложены в статье 213.4 Федерального Закона                     «О несостоятельности (банкротстве)» № 127 от 26.10.2002г. и статьях 125-126 АПК РФ.      

Важно знать, при наличии признаков неплатёжеспособности или несостоятельности, подача заявления о своей несостоятельности (банкротстве) является не правом, а обязанностью гражданина, причём сделать это необходимо не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (ч. 1 ст. 213.4 Закона о бакнротстве).

Неплатежеспособность это неспособность удовлетворить в полном объёме требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Для того чтобы суд признал вас банкротом необходимо соответствовать хотя бы одному из следующих признаков неплатёжеспособности (п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве)

  • Прекращены расчёты с кредиторами, то есть вы перестали исполнять денежные обязательства, срок исполнения которых уже наступил; 
  • Более чем десять процентов всех ваших долгов, срок выплаты которых уже наступил, не погашаются вами в течение более одного месяца со дня, когда наступил срок их погашения; 
  • Размер вашей задолженности превышает совокупную стоимость вашего имущества;
  • Судебный пристависполнитель вынес постановление об окончании исполнительного производства о взыскании с вас задолженности по решению суда, в связи с тем, что у вас отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Помимо неплатёжеспособности, признаки которой указаны выше, для того чтобы суд признал вас банкротом необходимо также соответствовать нижеследующим признакам несостоятельности, которые установлены (ч. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве):

  • Погашение вами долга перед одним кредитором или несколькими кредиторами, приводит к невозможности исполнения вами денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами. 
  • Совокупный размер всех ваших задолженностей должен составлять не менее чем 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.

При возникновении одного из последних двух признаков у гражданина появляется обязанность по обращению в суд с заявлением о признании его банкротом (ч. 1 ст. 213. Закона о банкротстве).

После принятия в производство заявления о банкротстве гражданина, Арбитражный суд назначает дату судебного заседания по рассмотрению обоснованности данного заявления, по результатам которого суд выносит одно из следующих определений (статьи 213.2, 213.6 Закона о банкротстве):

  • Определение о признании заявления необоснованным и прекращении производства по делу;
  • Определение о признании заявления необоснованным и оставлении заявления без рассмотрения;
  • Определение о признании заявления обоснованным и реализации имущества гражданина
  • Определение о признании заявления обоснованным и реструктуризации долгов гражданина.
  • Определение о признании заявления обоснованным и утверждении мирового соглашения.

Суд признаёт заявление обоснованным, если у гражданина имеются и доказаны те признаки неплатёжеспособности и несостоятельности, которые были описаны ранее, соответственно, если данные признаки отсутствуют или не были доказаны, то суд признаёт заявление не обоснованным. 

Процедуры закона о банкротстве

При признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом, суд вводит одну из следующих процедур (ст. 213.2. Закона о банкротстве):

  • Реализация имущества гражданина – процедура, в ходе которой за счёт стоимости реализованного имущества должника, удовлетворяется часть требований его кредиторов, после чего должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
  • Реструктуризация долгов гражданина – процедура по восстановлению платежеспособности гражданина и погашению задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.
  • Мировое соглашение – процедура, применяемая в случае достижения соглашения между должником и его кредиторами о размере и порядке погашения задолженности, возможна на любой стадии дела о банкротстве и прекращает собой производство по делу. 

Более подробно узнать о процедуре заключения мирового соглашения и о процедуре реструктуризации долгов гражданина, вы можете в статьях 213.11-213.23 Закона о банкротстве (реструктуризация) и в статьях 2, 213.1-213.2 Закона о банкротстве (мировое соглашение). 

Как мы видит из описанных выше определений, единственной процедурой, которая позволяет списать долги по кредитам, то есть полностью освободиться от обязанности погашения требований кредиторов, является процедура реализации имущества гражданина, поэтому именно на ней мы и расскажем подробней.

При признании гражданина банкротом, суд утверждает кандидатуру арбитражного (финансового) управляющего, который в следующие шесть месяцев обязан (статья 213.9. Закона о банкротстве):

  • принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению его сохранности,
  • проводить анализ финансового состояния гражданина, 
  • выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства, 
  • вести реестр требований кредиторов, 
  • формировать конкурсную массу, 
  • реализовывать имущество банкрота,
  • осуществлять иные обязанности, предусмотренные Законом о банкротстве.

В ходе реализации имущества гражданина, финансовый управляющий изыскивает, ведёт реестр, и, соответственно, реализует (продаёт) всё имущество гражданина, имеющееся у него на дату принятия решения о признании его банкротом, а также выявленное или приобретенное им после даты принятия указанного решения, именно это имущества и  составляет конкурсную массу (статья 213.25. Закона о банкротстве).

Конституция Российской Федерации, в статье 40 гласит, что каждый гражданин имеет право на жилище и никто не может быть произвольно лишен жилища.

Поэтому важно знать, что в ходе процедуры банкротства  у гражданина не может быть реализовано (продано) жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (статья 446 ГПК РФ).

Например: если у вас в собственности две квартиры, то одна из их них, в которой вы с семьей не проживаете постоянно, подлежит включению в конкурсную массу с последующей продажей с торгов, а другая остаётся в собственности.

Денежные средства, вырученные финансовым управляющим с такой продажи, идут на погашение требований кредиторов.

Исключением из данного правила является жилое помещение, находящееся под залогом или ипотекой, его могут реализовать, даже если оно является для гражданина-банкрота и членов его семьи единственным пригодным для проживания. 

 По итогам реализации имущества гражданина и после расчётов с его кредиторами за счёт денежных средств, вырученных от указанной реализации, финансовый управляющий представляет в Арбитражный суд отчёт о проделанной работе.

По итогам отчёта финансового управляющего Арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества и об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов (ч. 1, ч. 2, ч. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве). 

На этом этапе гражданин считается полностью финансового реабилитированным, все задолженности и любые требования к нему по долгам, возникшим до даты признания банкротом, являются законно списанными.

Однако, по итогам отчёта финансового управляющего, суд может завершить процедуру банкротства гражданина без освобождения от обязанности исполнения требований кредиторов, такая ситуация возможна только в нижеследующих случаях (ч.4 ст. 213.28 Закона о банкротстве):

  • если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду;
  • если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства (долга), гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения задолженности, уклонился от уплаты налогов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В завершении следует сказать, что единственным законным способом списать долги по кредитам, договорам займа, распискам и т.д., является только процедура банкротства гражданина, в которой нет ничего постыдного, ведь целью института потребительского банкротства является социальная реабилитация гражданина.